Cómo saber si mi hipoteca está referenciada al IRPH

Cómo saber si mi hipoteca está referenciada al IRPH

Cómo saber si mi hipoteca está referenciada al IRPH: el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es una referencia sobre la que se calcula el tipo de interés que se tiene que abonar por una hipoteca. El segundo índice de referencia por importancia para calcular las hipotecas españolas por detrás del Euribor. El tipo de interés medio que se emplea varía según la cantidad de préstamos hipotecarios concedidos, de modo que si se aprueban muchos y con un interés alto, el IRPH será más elevado.

¿Cómo se calcula IRPH?

El IRPH se calcula a partir de una media sencilla de los intereses ponderados que aplican las entidades bancarias a los préstamos hipotecarios de plazo igual o superior a 3 años que se firman en el mes al que se refiere este índice. Obviamente, es distinto al del Euribor y, generalmente, suele ser más alto, aunque su variación es menos frecuente y se mantiene más estable.

La cuestión es que es uno de los índices legales que emplea el Banco de España de manera oficial para referenciar las operaciones a tipo de interés variable. Y en el pasado fue motivo de polémica porque las entidades bancarias lo usaron de manera abusiva, sin haber informado con claridad a los clientes sobre su funcionamiento y su evolución.

En 2008, el Euríbor estaba en máximos y durante la crisis se desplomó. En cambio, el IRPH se mantuvo estable. Lo que los bancos contaron a sus clientes en aquellos años es que, aunque se trata de un índice más estable que el Euribor, siempre se situará por encima del Euribor, sin verse afectado por las bajadas del Euribor en los últimos años. Con lo cual, las hipotecas IRPH han tenido el mismo efecto protector respecto a los intereses de los bancos que la cláusula suelo, haciendo aumentar de manera injustificada más de un millón de préstamos hipotecarios en nuestro país.

En el año 2017, después de múltiples demandas que exigían la nulidad de este índice, el Tribunal Supremo se sentenció a su favor y dictaminó que el hecho de que sea un índice oficial no significa que pueda incurrir en falta de transparencia o en abusos.

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¿Cómo saber si mi hipoteca está referenciada al IRPH?: pasos a seguir

En la actualidad, el Banco de España continúa reconociendo el IRPH como uno de los tipos oficiales que suelen usarse como referencia en las operaciones a tipo de interés variable. Eso sí, las hipotecas de hoy en día apenas se referencian al IRPH. Lo que sí encontramos son préstamos firmados hace más de una década que están referenciados a este índice.

Para saber si es tu caso, lo que tienes que hacer es echar un vistazo a tu contrato hipotecario. Lo normal es que en la cláusula tercera aparezca algo parecido a esto: “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…».

Pero también puede saberse consultando el tipo de interés que se abona por el préstamo, es decir, el dato que encontramos en los recibos. Estando el Euribor negativo como ahora, si pagas un tipo de interés más alto al diferencial contratado, es posible que tu hipoteca está referenciada a IRPH.

Por ejemplo, si revisas los últimos recibes y notas que, durante los últimos años, el interés que se ha aplicado a tu hipoteca ha sido siempre el mismo y superior al 3%, puede que tu hipoteca esté referenciado al IRPH, pero que a partir de 2013 pasará a estar configurada como si fuera un tipo de interés fijo equivalente al último valor de su IRPH antes de la derogación. Pero también puede ocurrir que no esté referenciada al IRPH y que se esté aplicando una cláusula suelo, lo que hace que no puedas aprovechar las ventajas de las bajadas del Euribor.

¿Cómo saber si mi hipoteca está referenciada al IRPH?: ¿qué puedo hacer?

La buena noticia es que en cualquiera de las dos situaciones puedes reclamar por abuso y falta de transparencia para que te devuelvan el dinero que has pagado de más a lo largo de los años. En Vecindia te ayudamos a cursar tu reclamación. Nuestros abogados te ayudarán a gestionar todo el proceso de principio a fin y te mantendrán informado en todo momento sobre el estado de la misma.